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購買銀行理財產品需要考慮七大因素

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

作為一種金融創新,人民幣理財產品有別于存款,它是在銀行間市場銷售的債券和票據產品通過打包后,轉售給個人投資者,它成功地規避了央行對存款利率上限的規定,通過和購買者訂立的合同,承諾到期還本付息,給投資者提供遠高于目前存款利率的收益水準。

因此,人民幣理財產品一面市,就以收益高、流動性好、風險低的優點而受到廣大投資者的熱烈追捧,各家銀行的理財產品也如雨后春筍般紛紛推出。總的來看,投資者應該綜合考慮各種產品的流動性、風險性和收益性,根據自身需求選擇最適合自己的產品。我認為主要應從以下幾方面考慮:

考慮預期收益情況。

產品的資金投向不一樣,其收益情況會有所不同,有保本浮動型的,也有非保本浮動型的,當然其風險也就不一樣。

充分考慮搭配銷售對總體收益的影響。

以前購買人民幣理財產品,有些必須搭配一定比例的同期定期存款(定期存款部分要繳納利息稅),會降低最后的綜合收益率。

考慮理財產品期限和最低認購額度。

一般銀行有最低認購額度和期限要求,并且在理財期內,不允許提前支取,產品的質押率也不超過70%-90%,因此手頭沒有閑錢的投資者不宜購買。由于人民幣已進入持續加息周期,銀行方面將根據市場變化適時調整產品利率,建議購買短期產品,以半年期和一年期為佳。

關注產品終止權。

投資者要弄清楚,終止權掌握在銀行手中還是在自己手中。若由銀行掌握終止權,則產品的收益相對會高一些,但投資者就喪失了主動權;若終止權在投資者這里,雖然投資者可以行使提前終止權利,但產品的收益率就會相對低些。

選擇銀行。

現在的金融產品同質化情況很嚴重,人民幣理財產品也一樣,在各家銀行的產品差異很小的情況下,投資者應購買服務質量好的銀行產品。

仔細閱讀銀行所提供的合同條款。

因為宣傳資料中的某些數據與合同中的具體條款可能有所不同。

知曉風險。

任何投資都是有風險的。投資者在購買理財產品時一定要有風險意識,慎重策劃自己的理財方案。即投資者必須面對加息后的利率風險。如果央行再次加息,定期儲蓄存款利率再次調高,那么獲得購買人民幣理財產品的收益,可能要面臨低于未來的儲蓄收益的風險;產品流動性風險不可忽視,人民幣理財計劃往往有期限限定,在理財期投資者不能提前取款;存在再投資風險。市場不斷在調整,新的投資品種不斷涌現,投資者購買人民幣理財產品的機會成本較高;雖然銀行的信用風險幾乎為零,但也是存在的。

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