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銀行理財“霸王條款”松動超額收益不再獨吞

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

原標題:銀行理財“霸王條款”松動超額收益不再獨吞

銀行“浮動業績報酬”型理財產品面市,或許只是營銷噱頭

銀行理財“霸王條款”松動

超額收益不再獨吞

■本報記者于德良

一邊是銀行理財產品的火爆發行,一邊是投資者對銀行收取各項費率的質疑。

有的投資者更是將銀行理財產品不透明的收費冠之于“霸王條款”。這類條款主要包括超額收益歸銀行、各項費率表述不清、信息披露不透明、兌付期成“空窗期”等,其中,超額收益歸銀行更被指責為銀行“獨吞”。

如今,超額收益歸銀行的“霸王條款”出現了松動。近日,某農商行發行的一款理財產品不僅其預期收益率開始真正“浮動”起來,而且超額收益分配模式由銀行獨吞轉為與投資者分成。從銀行理財產品的健康發展及競爭趨勢看,未來可能會有更多的銀行理財產品取消浮動管理費,取而代之的是更有法律依據的“浮動業績報酬”。

銀率網分析師認為,“浮動業績報酬”的方式有利于投資者,也有利于銀行理財產品的健康發展。但是,也有理財分析師提出質疑,認為這或許只是該理財產品宣傳的噱頭。

超額收益納入銀行腰包

被指“霸王條款”

銀行理財業務收費幾乎是一筆糊涂賬。銀行除了收取銷售手續費、管理手續費外,產品的超額收益也會被銀行收入囊中。《證券日報》記者查閱多家銀行的理財產品說明書發現,“超出約定預期收益的部分為某某銀行超額業績報酬”或“實際年化收益率超過約定最高年化收益率的部分作為某某銀行的投資管理費”,所有權百分之百歸銀行。

說的通俗一些,就是理財產品超出預期收益部分歸銀行,低于預期收益甚至虧損的風險由客戶獨自承擔。

以江蘇銀行最新發行的“聚寶財富2013季季豐”第32期人民幣理財產品為例,該款產品為非保本浮動收益型理財產品,實際投資運作天數98天,A款面向個人客戶和機構客戶銷售,B、C款面向個人客戶銷售。其中令投資者詬病的、理財產品普遍存在的“霸王條款”在“相關提示”中涉及,“江蘇銀行有權根據實際情況提前終止本產品,客戶無權在本產品正常運作期間提前終止”;“江蘇銀行在法律允許的范圍內保留延長或提前終止產品認購期的權利。如有變動,實際產品認購期以江蘇銀行公告為準”;“若按產品經測算的預期年化收益率支付后,仍有盈余,則盈余部分作為投資管理費歸江蘇銀行所有”。

對普通投資者來說,并無渠道查實產品實際收益,只能寄希望于銀行“信用”。

“霸王條款”松動

分配模式革新?

本報記者查閱該農商行官網得知,該行正在募集期的該款產品收益類型為非保本浮動,投資期限為365天,預期最高年化收益率為4.5%至5.4%。

該款產品的創新之處在于銀行對其增加了浮動業績報酬。該款產品的說明書中明確定義了產品固定費用以及產品的浮動業績報酬。產品的固定費用包括:銷售管理費、信托報酬、保管費率、資產管理費等,費率合計為1.31%/年。

浮動業績報酬收取的條件是;(1)產品年化收益率低于5.4%(含)時,銀行不收取浮動業績報酬;(2)對高于年化收益率5.40%收益部分,銀行按20%的比例收取業績報酬。

一般銀行理財產品對高出預期最高收益率的部分,都是銀行以浮動管理費形式全部收入囊中,投資者得到的僅是預期的最高收益。如果浮動業績報酬以20%的比例提取的話,銀行就讓出了80%的超額收益。

銀率網分析師認為,由于投資者與銀行的信息不對稱,在產品到期時,多數銀行也只是公布理財產品的收益率,從不公布實際實現的收益率,因為所有信息都掌握在銀行手中,在這種情況下,“浮動業績報酬”恐怕也將成為一個營銷噱頭。因此,正如此前監管部門再三強調的,銀行理財產品的信息披露問題仍是亟待解決的核心。

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