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社保養老險越交越虧?理財師解析保險如何養老

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中國經濟網北京4月15日訊近期一篇《養老保險交得越多越虧》的貼子在各大論壇瘋傳,其中就社保政策的研究引起了廣大網友的重視。究竟在何種意義上,“養老保險是交得越多越虧”成了人們最近熱議的焦點。

大吃一驚!養老保險完全不是那么回事

發貼者在文中舉例:“假設你的工資為8000元,那么將以6705為基數繳納社保。個人8%,即536元,單位22%,1475元。但是請單位交的一分錢都不會進入你的個人賬戶!全部用于社會統籌。那么到了你老了養老金怎么領取呢?居然找不著一個明確的官方文件說明。比較普遍的說法是,養老保險累計繳納15年并達到法定退休年齡后,可以按月領取養老金,養老金金額=基礎養老金+個人賬戶養老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%+個人賬戶÷120。這就相當于,除了個人賬戶不一樣外,大家領的基礎養老金都是一樣的。那么顯然現在交得越多是越虧的。”

進一步分析發現,由于個人賬戶其實是自己交的錢,那么不交社保把它存在銀行也是一樣的,而公司交的那部分就完全替國家做貢獻了,交的越多貢獻越大。“難怪很多公司都把基本工資開得很低,而提高獎金和補助,這樣可以把省下來的那部分保險作為福利發給個人。而同時,你享受的養老保險待遇不會有什么差別。”

網友感嘆:不知道這該是誰的悲哀

“黃昏突然變得明亮”:貌似有道理。現在中國人口結構是倒金字塔,年輕人少,老年人多。中年人只好為國作貢獻了。并且我們交的很大一部分錢實際上是養公務員了,他們不用交任何養老保險,但是拿的養老金是一般人的3-4倍。

“ruojie2000”:我們七零后最可憐,反正我不打算交,七十歲退休,還不知道能不能活到七十歲。

“這個秋天好熱:一直得意在孩子小時買的那個成長保險,到退休時可以每月領取1500元養老金,現在算算,到孩子那時候,只能抵得上200、300元,有什么用啊?

理財師:社保養老險不夠?追加購買商業養老保險!

從目前的社保平均水平來看,社保的養老金替代率約為30%,也就是說目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保養老金大約為900元。因此,僅靠社保養老金必然會降低退休后的生活水平。事實上,根據國家相關政策,社保養老金僅提供最基本的養老生活保障,隨著中國老齡社會的來臨,社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。華康保險代理有限公司業務總監劉儉表示“如果將養老金比作一頓飯的話,社保是米飯,而商業保險是菜和肉。”社保與商業養老保險是互補關系,都是養老金不可或缺的部分。

平安人壽理財師指出,商業養老保險一般占總養老費的40%,而養老保險也分為傳統型和投資型,對于30歲左右的年輕家庭,兩類養老保險的最佳分配比例為3:7。投入商業養老險的費用中,30%~40%的資金投入傳統或分紅型的養老年金保險,以直接鎖定將來的收益,也就是明確自己將來退休后每月可以領取的養老金有多少。而把60%~70%的資金投入萬能險或投連險,這種投資雖然無法鎖定未來的收益,但可以通過長期的理財積累,追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。

據了解,目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。太平人壽理財師張敬霞分析說,這四類產品相對而言,傳統型和分紅型養老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可以有效地抵制通脹率。

泰康人壽理財師袁愛平介紹說,養老金的領取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段,市民在投保時可與保險公司約定領取時間。領取時間不同,所得的收益也不同。晚些領取養老金,收益會比較高。一般來說,領取養老金,女客戶選擇55歲,男客戶選擇60歲比較合適。

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