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銀行理財產品發行繁榮背后仍難掩同質化短板-搜狐理財

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

第1頁:加息點燃短期產品熱情

第2頁:理財產品短板依舊

第3頁:諸多不規范仍未解決

第4頁:監管規定不斷“更新中”

諸多不規范仍未解決

關于銀行理財產品的爭議總是很難間斷。

“當時我去存錢的時候,銀行的人跟我說有一款理財產品不錯,介紹了好多,當時我覺得收益什么的也比存款要劃算,就簽字買了。結果我回來一看,上面寫了保險,當時我就覺得上當了。”在北京打工的郭女士在接受本報記者采訪時非常氣憤的說。“等我回去找的時候,他們說之前跟我說過,是我沒有聽清楚。”郭女士說,當時購買時,理財經理沒有跟她講清楚理財產品和保險產品之間的區別,讓她誤以為這款保險產品就是銀行理財產品的一種。

類似的投訴之前也有發生過,而信息披露的不充分,也是很多問題產生的根源。據銀率網統計,國內市場2011年一季度到期的理財產品共2794款,其中對外披露收益的理財產品2405款,披露率達86.1%。但是除了收益率之外,一些產品關鍵信息披露模糊不清使投資者著實苦惱。

有分析認為,目前銀行理財產品存在的關鍵問題在于產品信息披露的途徑。大多數銀行在官網上有非常明確的信息說明,但部分銀行的產品信息不在官網上進行披露,以至投資者必須到銀行的營業網點才能得知。由于時間過于緊迫,投資者沒有足夠時間認真閱讀。另外,有少數銀行實行“產品提前預定”,這使得投資者要在完全不知曉產品概況的情況下準備好資金,預定額度。

而一些對產品風險或是費用情況的“模糊”說明也會誤導消費者。“看看銀行理財產品的宣傳單,很多都是優勢介紹,去營業廳咨詢也大多強調收益有多好,風險很少有人提。我上次買了一個三個月的,銀行的人就只是介紹了收益”,一位在銀行辦理轉存業務的李先生告訴本報記者。

《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出,商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料,應包含對產品風險的揭示,并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃,在與客戶簽訂合同前,應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。有部分銀行只在提供理財產品的推介材料上重點標注產品優勢,而對于所存在的風險用極小的字體標注,甚至弱化產品風險。

“另外,由于目前對銀行理財產品收費問題沒有統一的規定,存在一部分銀行在產品說明書中注明的理財產品預期收益是扣除費用之后的,而另一部分銀行在產品說明書中注明的預期收益是包含理財產品費用的情況。這將給投資者選擇產品造成困擾”,銀率網理財產品分析師表示。

而對于收益率的實現問題也存在很多不規范。在記者隨機走訪的幾家銀行當中,談到理財產品時,很多銀行客戶經理都以預期收益率作為介紹重點,并且對比銀行存款的定期利息率,從而得出理財產品的優勢。

并非所有的理財產品都能達到其承諾的收益率,根據普益財富數據統計顯示,2010年到期的個人銀行理財產品9228款,其中,人民幣理財產品8013款,平均到期年收益率約為2.83%,到期收益率跑贏CPI5.1%的產品只有131款,而這些產品均為掛鉤股票或黃金的結構性產品以及信貸類產品。值得注意的是,有近百款個人理財產品到期并未達到最高預期收益率,其中,結構性產品最多,占71.88%。

對于客戶的風險評估也幾乎被各家銀行忽略。

《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出,商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時,應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,評估客戶的財務狀況,提供合適的投資產品由客戶自主選擇,并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式,揭示相關風險。商業銀行應妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄,并妥善保存客戶資料和其他文件資料。

部分商業銀行沒有進行客戶風險偏好評估工作,或評估工作流于形式。沒做到準確了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗以及風險認知和承受能力;沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產品,并將有關評估意見告知客戶。

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(責任編輯:張瑋)

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