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銀行理財產品P2P模式團購灰色地帶構成監管黑洞

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

據第一財經日報報道,一個網絡科技公司的網站上布滿各類銀行理財產品,猶如網絡金融超市,投資者通過第三方支付可以在網站直接一鍵完成購買。其業務模式是將起投金額為10萬、20萬的理財產品,甚至是入門級100萬的高端私人銀行定制產品以“團購”的形式讓散戶分散購買,散戶起投金額甚至只需1元。

這是一個名為“錢先生”的網站正在做的事情。這視乎是一個理財產品銷售通道,但事實并非如此。在“錢先生”網站,《第一財經日報》記者發現了其正在“集資”購買的寧波銀行專屬理財產品“2013惠添利2508號”。但本報記者致電寧波銀行相關人士,卻得知該行從未“授權”或“委托”給此網站銷售。

“錢先生”究竟是以何種名義在網站上掛單理財產品?投資者通過網站劃出的錢款去了哪里?這類投資安全、合規嗎?本報記者就此進行了采訪。

“錢先生”是誰?本報記者通過一名客服人員獲悉,網站所有權和運作權均歸錢咸升(北京)網絡科技有限公司所有。本報記者通過北京工商系統檔案查找,該公司成立于2011年,是一家自然人投資或控股的有限責任公司,注冊資本500萬,知識產權出資350萬。

在本報記者以散戶投資者名義進行拜訪時,公司一名管理層人士稱,“盛大也是公司的股東之一”,而盛大公司旗下的第三方支付盛付通,正是該公司的理財支付渠道。

在工商資料中,該公司的經營范圍為:技術推廣、技術開發;應用軟件服務;產品設計;計算機系統服務;計算機技術培訓;銷售計算機、軟件及輔助設備、電子產品、通訊設備。其中并無與“金融”、“投資”、“理財”相關的業務許可。

“錢先生”網站提供的金融產品購買功能是否違規?“這你就不用操心了,我們公司有專門的法務團隊反復論證過的。”上述管理層人士告訴本報記者。

事實上,對于網站上的理財產品,“錢先生”的名義是“受托購買服務”,其自稱功能為“理財產品信息搜索服務”,而投資者通過網站搜到合適產品后,可“委托”其進行購買。

“針對某些第三方理財產品,‘錢先生’運用自己研發的商業模式,幫助用戶解決諸如產品發售門檻以及跨行購買等實際問題。‘錢先生’承諾,在接受您的委托后,會完全按照您所選擇、輸入或確認的購買交易操作執行。如因該些理財產品的發售期限等問題,按照該商業模式仍未能成功為您實現交易需求,則‘錢先生’會立即通知您交易未成功,并及時將您委托的理財資金返還給您。”一份“用戶協議”中如是介紹。

但值得注意的是,協議沒有揭示清晰的是,投資者的投資款借由“錢先生”集合運作,一名客服告訴本報記者,最后和銀行發生產品投資關系的是該公司,而非投資者本身。也就是說,投資者劃出的錢,第一步是給了“錢先生”而非銀行。

一個網絡科技公司,借由“受托購買”的名義,實際集合了一筆資金!

“這些資金怎么監管?誰來監管?”一名金融系統監管高層人士向本報記者表示了他對于這種“灰色地帶”的憂慮。由于“錢先生”屬科技公司,金融監管對其無條線管理職能,“只能寄望工商局負點責任”。

順著上述監管人士的擔憂,在散戶投資者投資后,“黑洞”有可能形成:投資者無法追蹤自己的錢款是否投向了自己所選的產品標的。“萬一這當中有一個‘龐氏騙局’,外界也難以發現。”一名銀行業人士稱。

“資金賬戶是通過銀行托管的。”“錢先生”客服人員表示。但當本報記者追問投資者如何看到托管協議,各筆資金是否托管在不同銀行時,客服表示非其責權范圍可以回答。

“我們靠自律,靠支付系統的風控,”上述“錢先生”管理層人士對本報記者介紹了另一套風控體系。據其介紹,其最終向銀行購買理財產品的賬號“設在盛付通內”,而第三方支付盛付通在接受散戶投資者購買指令后,由系統自動合并訂單,再由服務器直接對接完成交易。“這個過程是投資與標的一一對應的,過程中連我們CEO都拿不出錢。”

其實,這種“資金不過手”的模式,同樣屬于科技信息公司的P2P模式的合規說辭。只不過難掩的事實是,由于實際操作中灰色地帶的存在,P2P老板卷款跑路案件增多,其行業合規性不斷面臨挑戰,業內也呼吁這類行業納入金融監管。

除了風控,“錢先生”的盈利模式也是待解之謎:既然散戶投資與金融產品一一對應,且由投資者獲得100%投資收益,“錢先生”自身怎么賺錢?對此追問,上述公司管理層人士稱“自有辦法”,但以涉及商業機密為由拒絕透露。上述銀行業人士則猜測,對于理財產品大宗購買,銀行或第三方代銷渠道或可給以某種回扣或獎勵。

本文來源:中國經濟網

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