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銀行理財產品選擇有學問

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

銀行理財產品選擇有學問

來源:經濟日報

面對品種繁多的銀行理財產品,要選擇一款適合自己的,也有不少學問。從獲得收益的不同方式來看,銀行理財產品可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃,投資者可以對照自身情況進行選擇。

保證收益型

保證收益理財計劃,是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔由此產生的投資風險,或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險,其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔相關投資風險的理財計劃。

目前銀行推出的部分短期融資券型債券理財、信托理財產品、銀行資產集合理財都屬于這類產品。投資對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。例如招商銀行的分3個月、6個月的票據集合理財計劃就屬于固定收益理財計劃,銀行將理財資金投資于包括轉貼現銀行承兌匯票、固定收益產品等。

這類產品計算簡單,投資期限靈活,適合那些追求資產保值增值的穩健型投資者,如畢業不久的年輕人、退休人員等。

保本浮動收益型

保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風險由客戶承擔,并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。

保本浮動收益型理財產品的優點是預期收益可觀,缺點在于投資者要承擔價格指數波動不確定性的風險。例如華夏銀行于今年6月份推出的“慧盈一號”人民幣理財計劃就屬于保本浮動收益型,投資于在香港上市的5只中資銀行股票,預期最高年收益率676%。該類產品比較適合有一定承受風險能力的進取型投資者,像一些組建了家庭的中青年人士,收入穩定增長而且生活穩定、注重投資收益的投資者。

非保本浮動收益型

非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財計劃。中信銀行今年7月推出的人民幣理財集合計劃0723期,就是一款這種類型的信托資產管理類產品,預期最高年收益率42%,不保證本金和收益。

該類產品一般預期收益較高,有些產品投資期限會較長,例如建行今年6月份發行的“建行財富四號”一期精選投資類人民幣信托理財產品,預期最高年收益率是20%,投資期為3年,委托起始金額20萬。因此,該類產品比較適合風險承受能力強、資金充裕的投資者。

五個注意事項

投資者在購買理財產品之前,應該仔細了解產品的情況,主要應注意以下五點。

一是要了解清楚產品的性質,是保本的還是非保本的,收益是固定的還是浮動的,本金是否可以提前收回,費用怎樣收取等,結合自身對于風險的承受能力選擇適合的理財產品。

二是用富余的資金進行投資,即使是保證收益理財計劃的債券型理財產品也具有一定的風險,即流動性風險,因為這類產品往往不允許投資者提前中止合同。

三是要看產品的投資方向。預期收益就是根據這些投資市場的表現來決定的,包括匯率、利率、黃金、信托項目、股票、期貨、基金等等。如果投資者看好某些投資領域,但是不懂操作的技巧,不愿冒太大的風險,或者無法直接進行投資,就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。

四是一定要認清預期收益。投資者要千萬注意,不要將預期收益當作實際收益。預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益,銀行并沒有保證支付義務。在實際操作中,由于種種因素的影響,實際收益往往與預期收益有著偏差,即使是相對安全的固定收益理財品種,也會有實際收益低于預期收益的可能。

五是計算收益率。投資者購買理財產品時要注意收益率的計算方法。如一款理財產品年收益率為9%,另一款理財產品15個月的到期收益率為10%,單純從數字上看后一款理財產品的收益率更高,實際上,把后一款產品15個月的收益率換成年收益率,僅僅是10%×12/15=8%,低于前一種產品。(劉溟康虞盛甫)

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