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認識余額寶和銀行理財產品的三大誤區

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

余額寶引發了互聯網理財的熱潮,以余額寶為代表的各種“寶”層出不窮,不僅大大沖擊銀行的活期存款,對銀行理財產品也有一定沖擊。

余額寶與銀行理財產品到底孰優孰劣?分析認為,由于銀行理財產品的種類較多,因此對二者的分析比較僅是籠統的,導致投資者對二者的認識存在三大誤區。

誤區1、余額寶流動性優于銀行理財產品

并非所有的銀行理財產品的流動性都比余額寶差。

資金的流動性方面,余額寶的流動性較高,余額寶可以隨時贖回。資金當日申請贖回,即時可以轉到支付寶賬戶中,如若轉到銀行賬戶中,各家銀行的到賬時間不同,部分銀行可以實現實時到賬或者是兩小時內到賬。

封閉式銀行理財產品流動性較差。絕大多數封閉式銀行理財產品,在投資期內投資者不可以贖回,在產品到期后,本金和收益轉入投資者的賬戶的時間周期也不同,部分銀行當天到賬,具體的到賬時間需要投資者關注銀行理財產品的說明書。

開放式銀行理財產品分兩類:一類是定期開放申購贖回,投資者只能在指定的交易日申購或贖回,一般銀行會指定開放周期以及開放日,如每月開放、每季度開放等。相比于只能等到理財產品到期才能贖回的封閉式銀行理財產品而言,流動性較好。

另一類是類基金的開放式理財產品,在理財產品的投資管理期內,投資者可以在任一個工作日申購贖回理財產品,部分銀行的開放式理財產品也可以實現實時到賬。此類銀行理財產品的流動性在銀行理財產品中最好,流動性不亞于貨幣基金,不過目前此類理財產品數量相對較少。

誤區2、余額寶風險比銀行理財產品低

余額寶不保本,保證收益類銀行理財產品比余額寶風險更低。

余額寶即天弘基金發行的天弘增利寶貨幣基金,貨幣基金是基金產品中風險最低的一類產品,其主要投資貨幣市場工具或固定收益類產品。雖然歷史上幾乎沒有發生過貨幣基金出現年度虧損的情況,但并不代表貨幣基金沒有風險,只能是風險較低或極低。當其投資的貨幣市場、債券市場出現極端情況時,貨幣基金也可能出現損失本金的情況,投資者需注意,貨幣基金并不保本,僅是損失本金的概率極低。

銀行理財產品中的保證收益類理財產品,是銀行理財產品中風險最低的理財產品,其風險幾乎等同于銀行存款,因為銀行保證該類理財產品的本金和收益的兌付。

誤區3、銀行理財產品的收益比余額寶高

多數開放式銀行理財產品的預期收益率低于余額寶的收益。

一般投資者對比余額寶和銀行理財產品的收益,習慣于拿余額寶的七日年化收益率和銀行理財產品的平均預期收益率比較,或者是與具體的銀行在售的某款理財產品比較。實際上這樣的比較存在兩個錯誤。一是把不同風險類型、不同流動性的產品橫向比較。二是把余額寶某一交易日的七日年化收益率與銀行理財產品的預期收益率做絕對比較。

與余額寶的流動性、風險水平最接近的銀行理財產品,應為開放式非保本浮動收益類理財產品,二者之間的收益相比,此類銀行理財產品的預期收益率較余額寶低很多。

據《河北青年報》

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