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銀行私售理財產品事件警示:投資者應防潛在風險70617

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在行業風險逐漸暴露的大環境下,如何防范投資銀行理財產品的潛在硬風險,就成了投資者不得不注意的問題

如何在銀行購買到貨真價實的銀行理財產品而非第三方產品?最簡單的一種就是看看銷售合同有沒有“**銀行”的名稱或“**銀行代銷”字樣。

由于華夏銀行()員工私賣理財產品事件的不斷發酵,銀行理財產品的投資風險越來越為各方所關注。國際評級機構惠譽日前表示,隨著銀行的資金更多地通過發行理財產品獲取,中資銀行發售的理財產品給整個行業帶來的風險正在不斷上升。

在行業風險逐漸暴露的大環境下,如何防范投資銀行理財產品的潛在硬風險,就成了投資者不得不注意的問題。

華夏銀行事件只是個引子?

隨著國內銀行的理財產品規模不斷擴展,和部分理財產品糾紛的出現,業內對理財產品的風險的爆發擔憂不斷升溫。雖然近日有外媒報道稱中國銀監會已經為銀行理財業務正名,明確銀行自主開發管理的“保本”和“非保本”理財產品都不屬于“影子銀行”范疇。但這一定性并不能改變銀行理財產品在設計和銷售過程中存在的缺陷。

一位國有銀行的理財經理對本報記者透露,有些監管層明令禁止的業務,基層網點目前還是有在執行。“銀監會對銀行代理保險業務有嚴格的規定,但是我們在執行的過程中其實并沒有那么嚴格。一些第三方理財產品在銀行的銷售其實也存在一些問題。”

該理財經理表示,目前銀行代理的理財產品有10天的退保時間,客戶如果在銀行購買了理財產品,回去后發現買到的是保險,可以在10天內到銀行要求全額退保,但如果錯過了這個時間,銀行概不負責。

該理財經理同時表示,雖然很多時候銀行柜臺只是給在銀行駐點賣理財產品的第三方理財機構辦理資金劃轉,但也存在某些消費者誤認為該產品來自銀行的情況。

從業界反映的情況看,基層網點對理財產品銷售的不合規操作依舊存在。惠譽近日發布的《中資銀行:年末將至理財產品發售不斷升溫》報告顯示,在2012年第二季度發行減緩后,今年第三季度末中資銀行理財產品余額上升至12萬億元人民幣,截至年底可能超過13萬億元人民幣(2011年為8.5萬億元人民幣)。從表面上看,該金額約占商業銀行存款的16%,但是對于非國有商業銀行來說,這個比例更高且持續上升。所有新增存款中,多達一半都是通過這種渠道產生的。截至2012年第三季度,中資銀行每天新發售的理財產品達100個。這些產品的周轉率非常快,約有四分之三的產品在六個月內到期。

惠譽認為,近期理財產品主要由非國有銀行發售,2012年前9個月理財產品發售量凈增加的3.5萬億元人民幣中,超過85%以上都是由股份制和城市/農村商業銀行發售。這些銀行流動資產較少,且存款基礎較薄弱,因此更容易出現理財產品的償付問題。

涉及信托的風險

有業內人士認為,目前市面上常見的理財產品,包括信托、基金、券商集合理財產品、銀行理財產品、PE等,其實都屬于信托的范疇。Wind數據顯示,2012年10月1日至12月7日期間,國內各銀行在售的理財產品共計342種,業務模式涉及信托的為115種,占比33.63%。

“這種信托的模式導致銀行理財產品投資的項目風控其實沒有通過正常的邏輯去進行,銀行只是負責把產品做出來,沒有第三方進行風險控制的審核。”北京某金融咨詢公司副總經理王先生對本報記者表示,銀行發理財產品做的都是居間服務,沒有第三方風控的介入。

也有觀點認為,由于股票市場的連續下跌和國內債券市場體量有限,國內理財資金最近大量涌進信托業,如果信托業爆發風險,投資銀行理財產品的客戶也會受到牽連。

“把信托產品作為銀行理財產品的投資方向,主要在于銀行的投資渠道受到一些限制,銀行只能做傳統的貸款,資本市場的投資不能做,股權投資不能做,信托的投資方式是比較多樣的。”北京某信托公司研究發展中心首席研究員劉女士對本報記者表示,部分理財產品把投資方向轉向信托,主要緣于信托運行方式比較靈活,但目前銀信合作遭到監管部門的嚴格控制,這方面的例子已經很少。

而從信托行業的情況看,風險較為集中的投資標的基本是房地產信托產品。

上述金融咨詢公司副總經理王先生表示,現在銀監會對地產信托的控制比較嚴格,報備審核也比較嚴苛。信托地產模式主要是信托公司拿土地做質押,現在這一套運作方式在監管從嚴的情況下風險就大一點。

規避風險的技巧

此次華夏銀行員工私賣別家的理財產品事件源于該行在管理上的漏洞,從上述銀行理財經理的反映中,我們也知道不規范操作售賣理財產品的情況依舊存在,這是消費者面臨的最現實的問題。那么,客戶應該如何規避銷售環節和投資過程中的風險?

從理財產品的認購環節起,客戶的投資風險就已經開始隱藏。如何在銀行購買到貨真價實的銀行理財產品而非第三方產品?上述理財經理表示,最簡單的一種就是看看銷售合同有沒有“**銀行”的名稱或“**銀行代銷”字樣,但消費者通常在理財經理的強力推薦和游說下忘記了最初的確認環節,因此上述理財經理建議:“客戶如果怕在銀行買到第三方理財產品,可以直接問銷售人員該產品的發行機構。”

在理財產品的選擇過程中,對于有保本需求的客戶來說,選擇保本類型的理財產品也至關重要。據上述銀行理財經理介紹,對于銀行規定保本的理財產品來說,基本不存在本金虧損的問題,只是收益水平的差別而已,而如果是浮動收益的產品,客戶就應該根據風險承受能力慎重選擇。

上述理財經理表示:“一般來說,銀行自有資金名下的理財產品,如果保本類型的A品種出現虧損,就用B品種的盈利去彌補。盡管有暗箱操作嫌疑,但而只要銀行理財收益率高于其他多數投資品,這一局面就不會中斷,客戶也不用擔心不保本的問題。”

而當理財產品的預期收益看起來比較高的時候,消費者也有必要辨認清楚產品收益數字是年化收益還是非年化收益。以一款5萬元起、78天、收益率5%的理財產品為例,如果5%為年化收益水平,則到期后消費者只能得到534元的收益;而如果是非年化收益,則到期后消費者的收益達2500元。

當理財產品變成信托模式并且實行浮動收益,消費者就有必要了解信托行業目前的業務情況和潛在風險。

上述信托公司的劉女士表示:“現在市場上的信托產品挺多,是要看項目投資方向,打比方有實業方面也有金融市場方面的,實業方面包括房地產的技術產業,這方面就主要看項目的投向和風控措施,信托公司本身的經營風格和風控風格也是可以考慮的。”劉女士認為,針對業務模式比較復雜的理財產品,客戶不能單面聽信理財經理的推薦,也應該自己了解一些投資標的的情況再決定是否購買。

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